Kulutusluotto, joustoluotto, vertaislaina, vakuudellinen, vakuudeton… Ennen lainan hakemista on hyvä ymmärtää, että eri luottojen ominaisuudet voivat poiketa toisistaan hyvinkin merkittävällä tavalla. Tässä oppaassa haluamme selkeyttää tarkemmin, millaisia pienlainatyyppejä on olemassa ja miten ne eroavat toisistaan.
Lainatyypit
Joustoluotto
Joustoluotto on nimensä mukaisesti joustava luotto, joka poikkeaa kertaluonteisesta luotosta siinä, että se myönnetään hakijalle ennalta määräämättömäksi ajaksi. Joustoluottoa voidaan verrata tietyllä tapaa luottokortiin, sillä niiden toiminta muistuttaa toisiaan. Joustoluotto on luottokortin tapaan asiakkaalle avattava luottotili, josta asiakas voi tarpeen tullen nostaa itselleen rahaa omalle tililleen. Luottotili ei siis itsessään ole maksuväline, kuten luottokortti, mutta asiakas saa sen myötä täydet oikeudet tilin käyttöön ja voi siirtää sieltä rahaa omalle käyttötililleen milloin ja miten haluaa, tietysti luottorajan sisällä. Joustoluottojen määrät liikkuvat yleensä muutamassa tuhannessa eurossa.
Esimerkiksi: jos joustoluoton luottoraja on 1000 euroa, lainansaaja voi nostaa omalle tililleen kerralla koko summan tai vaikkapa 500 euroa, jonka jälkeen tilille jää vielä nostettavaksi 500 euroa. Lainansaaja maksaa korkoja ja kuluja vain nostetusta summasta; näin ollen, jos hän nostaa luottotililtä 500 euroa 1000 euron sijaan, hän maksaa korkoja ja kuluja vain 500 eurosta. Uutta luottoa vapautuu sitä mukaan, kun hän lyhentää lainaa; jos hän lyhentää nostamastaan 500 eurosta 100 euroa, hänellä on taas tilillään käytössä yhteensä 600 euroa.
Kulutusluotto
Kulutusluotto on laina, joka on nimensä mukaisesti suunnattu kulutukseen. Asunto- tai remonttilainasta poiketen kulutusluottoa hakiessa hakijan ei tarvitse sen kummemmin todistella luotonmyöntäjälle, mihin aikoo lainansa käyttää; käyttökohde voi olla niin uusi auto, lomamatka tai sijoitus. Kulutusluoton summat pyörivät normaalisti muutamassa tuhannessa eurossa joustoluoton tapaan, mutta monet luotonmyöntäjät myöntävät kulutusluottoja jopa useaan kymmeneen tuhanteen euroon saakka.
Kulutusluotto toimii samalla tavalla kuin mikä tahansa muu kertaluonteinen laina. Hyväksytyn lainapäätöksen jälkeen rahat siirretään kokonaisuudessaan hakijan ilmoittamalle tilille; yleensä tästä summasta ei olla tehty vielä mitään vähennyksia, kuten avaus- ja tilinhoitomaksuja, jotka lainansaaja yleensä maksaa takaisin kuukausierissä lainan takaisinmaksun alkaessa.
Lainansaaja voi maksaa lainan takaisin tasaerissä, joissa todellinen vuosikorko on jaettu tasaisesti koko laina-ajalle. Todelliseen vuosikorkoon sisältyvät nimelliskoron lisäksi kaikki muut lainaan liittyvät kulut. Tasaerissä maksaminen on suosittua juuri siitä nimenomaisesta syystä, että tässä metodissa lyhennyserien suuruus ei vaihtele, jolloin kuukausierät on helpompi sovittaa omiin kuukausittaisiin menoihin.
Vertaislainat
Vertaislainat (tai P2P-lending) on joukkorahoituksen muoto, jonka myötä lainanhakija voi saada lainaa suoraan toiselta yksityishenkilöltä ilman, että hänen tulisi hakea sitä pankista tai muulta luotonmyöntäjältä. Kuka tahansa voi hakea vertaislainaa, siinä missä taas kuka tahansa voi toimia vertaislainan myöntäjänä.
Yleensä lainaajan ja hakijan välillä toimii kuitenkin kolmas riippumaton osapuoli, joka toimii niin sanotusti välittäjänä. Välittäjien hyvänä puolena on se, että heillä on useita eri kontakteja ympäri maata, jolloin vertaislainan löytäminen on helpompaa; palvelustaan he toki velottavat oman välityspalkkionsa, mutta summa ei yleensä ole kovin suuri.
Välittäjäfirmat tarjoavat myös lainaajalle etuja, sillä näillä firmoilla on tapana käyttää perintäyhtiöitä, joiden avulla luottotappion riski voidaan minimoida, sillä vertailaina on sekä hakijalle että myöntäjälle riski; perintäyhtiöin avulla lainaajat takaavat, että he saavat ainakin osittain rahansa takaisin myös silloin, kun lainanottaja ei pysty syystä tai toisesta maksamaan lainaansa takaisin.
Vertaislainan myöntäjät (toiselta nimeltään myös sijoittajat) määrittelevät itse lainan ehdot ja koron ja tätä kautta he voivat varmistaa, että oman tappion riski on mahdollisimman pieni. Tästä syystä vertaislainojen korot vaihtelevat suuresti hakijan mukaan; mitä paremman maksukyvyn hakija voi todistaa, sitä paremman koron hän saa myös lainalleen.
Vakuudellinen vai vakuudeton laina?
Pienlaina voi olla sekä vakuudeton tai vakuudellinen. Vakuudellisella lainalla viitataan lainaan, jonka saamiseksi hakijan on esitettävä lainalle lainantakaaja tai vakuus. Vakuus voi olla esimerkiksi omistusasunto, auto tai muu omaisuus. Lainantakaaja taas on henkilö, joka myöntyy laillisesta näkökulmasta ottamaan vastuun lainan takaisinmaksusta tapauksissa, joissa itse lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin.
Tästä syystä myös vakuudellisen lainan korot ovat vakuudettomia lainoja huomattavasti alhaisemmat, sillä vakuuksien avulla pankit ja luotonmyöntäjät voivat olla varmoja, että laina tullaan maksamaan takaisin, tavalla tai toisella.