Vielä tänäkin päivänä harva suomalainen muistaa verrata lainatarjouksia ennen lainan hakemista. Miksi? Koska jos et vielä tiennyt, lainavertailun avulla voit todennäköisesti säästää lainasi koroissa ja kuluissa selvää rahaa. Mutta miten lainojen vertailu sitten tapahtuu ja onko se työlästä puuhaa?
Lainojen vertailu ja kilpailutus
Miksi niin moni suomalainen unohtaa kilpailuttaa lainansa? Tämä tuskin johtuu siitä, ettemmekö tietäisi, mitä lainojen kilpailutus on, sillä lainojen lisäksi Suomessa on mahdollista kilpailuttaa niin puhelinliittymät kuin sähkö- ja vesisopimuksetkin. On kuitenkin totta, että kilpailutus liitetään aikaa vievään prosessiin, jossa lomakkeita ja hakemuksia saa täytellä tuntikausia ja itse vertailukin on työlästä; kymmenien eri tarjousten vertaamista yksi toisensa perään ja välissä tärkeää tietoakin saattaa unohtua.
Voisimme periaatteessa kaataa syyt tämän harhaluulon niskoille. Koska kukapa jaksaisi käyttää muutenkin kiireisestä arjestaan tuntikausia lainojen vertailuun ja kilpailuttamiseen? Karu totuus on kuitenkin se, että jos lainojen vertailu ja kilpailutus ennen lainasopimuksen allekirjoittamista unohtuu, voi tämä pieni virhe loppujen lopuksi kustantaa jopa useita satoja euroja lainasummasta riippuen.
Todellinen vuosikorko
Ensimmäinen seikka, johon lainavertailu auttaa kiinnittämään tarkempaa huomiota, on lainan todellinen vuosikorko. Toisin kuin monet saattavat luulla, lainan todellinen vuosikorko ei ole sama asia kuin lainan nimelliskorko. Lainan todellinen vuosikorko nimittäin eroaa lainan nimelliskorosta niin, että siinä missä nimelliskorkoon ei kuulu perinteisen koron lisäksi mitään muuta, lainan todellinen vuosikorko ilmoittaa koron lisäksi kaikki ne muut kulut, joita lainaan voi liittyä. Näitä kuluja voivat lainasta riippuen olla muun muassa seuraavat:
- lainan avausmaksut
- lainan käsittelykulut
- lainan tilinhoitokulut
- lainan ilmoituskulut
- muut palvelumaksut
Todellinen vuosikorko on toisin sanoen jotain, joka tulisi aina ottaa huomioon lainaa haettaessa. Tämä voi osoittautua erittäin käteväksi keinoksi, koska todellisen vuosikoron avulla voit helposti vertailla, mikä lainatarjouksista tulee loppujen lopuksi edullisimmaksi.
Lainan nimelliskoron kanssa kannattaa olla todella varovainen, sillä monet luotonmyöntäjät mainostavat sivuillaan juuri tätä korkoa todellisen vuosikoron sijaan. Esimerkiksi 15 % korko 100 euron pikavipille ei välttämättä kuulosta pahalta summalta, mutta kun lainaan lisätään 10 euron avausmaksu ja 5 euron tilinhoitokulut kuukausittain (mikä tekee esimerkiksi vuoden takaisinmaksun aikana jo 60 euroa), ei tämä välttämättä enää olekaan niin houkutteleva tarjous. Toisin sanoen lainan kustannukset voivat yhtäkkiä jopa moninkertaistaa alkuperäisen lainan määrän ja tässä mielessä pelkän nimelliskoron tuijottaminen ei pitkällä aikavälillä ole kovin järkevä vaihtoehto.
Lainan takaisinmaksuaika
Toinen tärkeä elementti, joka tulee ottaa lainavertailussa huomioon, on lainan takaisinmaksuaika. Lainalle valittu takaisinmaksuaika vaikuttaa merkittävällä tavalla siihen, kuinka paljon ylimääräistä lainanhakija joutuu loppujen lopuksi lainastaan maksamaan pois.
Yleensä pienille, muutaman tuhannen euron vakuudettomille kulutusluotoille vuoden tai kahden mittainen takaisinmaksuaika on suhteellisen normaali. Suuremmille lainoille takaisinmaksuaikaa voi hakea jopa 10–15 vuodeksi. Tässä mielessä on kuitenkin syytä muistaa, että mitä pitemmän takaisinmaksuajan lainalle valitsee, sitä enemmän siitä tulee myös maksaa korkoa ja kuluja. Samalla toki kannattaa tietysti muistaa, että lainalle ei kannata hakea liian lyhyttä takaisinmaksuaikaa, sillä maksujen viivästyessä lainansaaja joutuu maksamaan turhaa viivästyskorkoa ja muistutusmaksuja.
Lainavertailu on mahdollista ulkoistaa
Verkosta löytyy tänä päivänä runsaasti lainavertailupalveluita, joiden avulla lainojen vertailu ja kilpailutus onnistuu helposti ja nopeasti.
Näiden lainavertailupalveluiden hyviä puolia ovat muun muassa seuraavat:
- Ilmainen palvelu – lainojen vertailu ja kilpailutus ei tule maksamaan sinulle mitään.
- Sitoutumattomuus – jos mikään vastaanotetuista lainatarjouksista ei miellytä, sinun ei tarvitse sitoutua mihinkään.
- Monipuolisuus – lainavertailupalvelut tuovat yhteen ja samaan paikkaan jopa kymmenien kotimaisten (ja jopa ulkomaisten) pankkien ja luotonmyöntäjien lainatarjoukset.
- Helppous – lainahakemuksen täyttäminen vie vain muutaman minuutin.
- Nopeus – Vastaanotat jo muutamassa minuutissa lainahakemuksen lähettämisen jälkeen jopa useita kymmeniä lainatarjouksia eri pankeilta ja luotonmyöntäjiltä.
Näin ollen lainavertailu auttaa selvittämään ensinnäkin, mikä lainan todellinen vuosikorko on ja mitä laina tulee korkoineen ja kuluineen loppujen lopuksi maksamaan. Tätä myötä onnistut löytämään itsellesi markkinoiden kilpailukykyisimmän koron. Toiseksi, lainavertailu auttaa antamaan paremman kokonaiskuvan siitä, mikä takaisinmaksuaika sopii parhaiten omaan taloustilanteeseen ja miten se tulee vaikuttamaan lainan lopulliseen summaan. Tätä kautta voitkin helposti säästää lainavertailun avulla kymmeniä tai jopa satoja euroja lainasummasta riippuen.