Lainaa haettassa esille nousee usein kysymys hakijan luottokelpoisuudesta. Mitä tämä konsepti tarkoittaa ja miten se vaikuttaa lainasummaan, lainaehtoihin ja korkoon?
Mitä luottokelpoisuus tarkoittaa?
Jos olet joskus elämäsi aikana hakenut lainaa tai esimerkiksi luottokorttia, olet varmasti huomannut, että lainan myöntämisen ehtona ovat lähes aina puhtaat luottotiedot. Mutta mitä tämä tarkoittaa käytännössä?
Luottotiedoilla viitataan lainanhakijan maksuhistoriaan, jonka avulla luotonmyöntäjä arvioi, millaisia riskejä lainan myöntämiseen kyseiselle henkilölle liittyy. Puhtailla luottotiedoilla viitataan käytännössä siis siihen, että hakijalla ei ole maksuhistoriassa maksamattomia laskuja ja velkoja tai että hän ei ole joutunut ulosottoon. Lisäksi luottotiedot auttavat kertomaan luotonmyöntäjälle, kuinka vakaalla pohjalla hakijan talous todellisuudessa on.
Yksinkertaisesti sanottuna luottotiedot auttavat kertomaan luotonmyöntäjälle, kannattaako hakijalle lainata rahaa vai ei. Lainaamiseen liittyy nimittäin aina luottotappioriski, jonka takia luotonmyöntäjän on varmistettava, että hakija voi maksaa lainansa takaisin. Jos näitä tietoja ei tarkistettaisi, kuka tahansa voisi hakea lainaa ja milloin tahansa, riippumatta siitä, onko edellisiä lainoja maksettu ajoissa takaisin. Luottotiedot ovat siis tapa, jolla luotonmyöntäjät arvioivat lainaamiseen liittyviä riskejä.
Puhtaat luottotiedot kuuluvat olennaiseksi osaksi sitä kokonaisuutta, jota kutsutaan luottokelpoisuudeksi. Luottokelpoisuudella viitataan hakijan kykyihin maksaa lainansa takaisin. Luottokelpoisuuteen vaikuttavat muun muassa hakijan vuosittaiset tulot sekä maksuhistoria. Jos tulot ovat säännölliset ja maksuhistoriassa ei ole merkintojä, lainan hakeminen onnistuu yleensä ilman ongelmia. Myös epäsäännöllisemmillä kuukausituloilla lainaa on mahdollista hakea, mutta tällöin lainanhakijan on usein todistettava maksukykynsä.
Luottokelpoisuus vaikuttaa merkittävällä tavalla lainahakemuksen hyväksymiseen (tai vastaavaisuudessa hylkäämiseen) ja yleisesti ottaen voimme sanoa, että luottotietomerkintä johtaa lähes automattisesti lainahakemuksen hylkäämiseen. Tämän vuoksi monet luotonmyöntäjät vaativatkin heti alussa, että jokaisen hakijan luottotietojen tulee olla puhtaita. Jos asiakas ei täytä alkuvaatimuksia, hylätään nämä lainahakemukset yleensä automaattisesti, jotta yhtiön resurssit ja aika voidaan suunnata hakijoihin, jotka täyttävät nämä vaatimukset.
Merkintä luottotiedoissa ei kuitenkaan aivan kaikissa tapauksissa johda mahdottomuuteen hakea lainaa. Markkinoilla toimii edelleen muutamia luotonmyöntäjiä, jotka voivat myöntää lainaa myös hakijoille, joiden luottotiedoista löytyy merkintä. Tällöin merkinnän tulee kuitenkin olla jo vanha ja kyseinen velka täytyy olla maksettuna kokonaisuudessaan pois.
Kuinka maksuhäiriömerkintöjä voidaan välttää?
Lainan takaisinmaksun myöhästyminen ei välttämättä johdu siitä, että lainanottaja on tietoisesti kieltäytynyt maksamasta lainaansa takaisin tai hänellä ei ole varaa maksaa sitä takaisin. Täysin säännöllisillä kuukausituloilla lainan takaisinmaksu voi aivan yhtä hyvin viivästyä, esimerkiksi yllättävän elämäntilanteen, kuten sairastumisen takia. Myös työttömäksi jääminen voi vaikeuttaa lainan takaisinmaksua huomattavasti. Näissä tilanteissa tärkeintä on kuitenkin aina ottaa ensimmäisenä yhteyttä luotonmyöntäjään ja pyrkiä neuvottelemaan lainan takaisinmaksulle uusi aikataulu. Moni tekeekin virheen juuri tässä vaiheessa ja antaa velan mennä ulosottoon. Kyseessä onkin enemmän kyky hallita omaa talouttaan ja ottaa ohjat omiin käsiinä. Omalla panoksella ja maksusuunnitelman muutoksella monia luottotietomerkintöjä on nimittäin mahdollista välttää.
Miten maksuhäiriömerkintä syntyy?
Velka ilmoitetaan luottotietorekisteriin, kun maksamaton lasku on vähintään 60 päivää myöhässä (alkuperäisestä eräpäivästä katsottuna), eikä velallinen ole ottanut yhteyttä (tai vastannut velkojan yhteydenottoihin) uuden maksusuunnitelman sopimiseksi. Tässä tapauksessa käräjäoikeus lähettää velalliselle tiedoksiannon haasteesta. Velallisella on aikaa reagoida haasteeseen ja maksaa velka 14 päivän sisällä.
Maksuhäiriö etenee luottotietomerkinnäksi silloin, kun maksun laiminlyönti siirtyy ulosottoviranomaisen vastuulle tuomioistuimen tekemän päätöksen myötä. Maksamaton velka päätyy kuitenkin tähän vaiheeseen vasta silloin, kun lasku on ollut keskimäärin puolen vuoden ajan maksamatta ja velalliselle on ehditty toimittaa jo useita maksuun liittyviä perintäkirjeitä. Teoriassa luottotietomerkinnän syntyminen voi kuitenkin tapahtua jo muutamassa kuukaudessa.
Jos velka kuitenkin maksetaan pois oikeudenkäynnin aikana, ei maksuhäiriömerkintää välttämättä ehdi syntyä ollenkaan. Jos velkaa ei kuitenkaan makseta, käräjäoikeus voi määrätä velalliselle luottotietomerkinnän, jonka myötä velallinen menettää luottotietonsa ja velka siirtyy ulosottoon.
Kukaan ei siis “vahingossa” voi saada maksuhäiriömerkintää, sillä velkojan on ilmoitettava velalliselle maksamattomasta laskusta useampaan kertaan ja useamman viikon ajan, ennen kuin asia voidaan viedä käräjille. Velallinen saa aina ensimmäisestä maksuhäiriömerkinnästään kirjallisen ilmoituksen.
Huolehdi luottokelpoisuudestasi
Maksuhäiriömerkinnällä ja luottotietojen menettämisellä on valtavia vaikutuksia tavalliseen arkielämään. Lainanhaun vaikeutumisen lisäksi maksumerkinnät voivat vaikeuttaa niin pankkikortin hakemista, vuokrasopimuksen tekemistä, puhelinliittymän hankintaa kuin työnsaantia. Tämän takia omasta luottokelpoisuudesta kannattaa pitää huolta ja velkaongelmiin tulisi pyrkiä hakemaan apua jo varhaisessa vaiheessa.