Yhdistelylaina on tänä päivänä monen huulilla, mutta millainen laina yhdistelylaina on, miten sitä voi hakea ja mitä hyötyä siitä voi mahdollisesti olla? Löydät vastaukseen kaikkiin näihin kysymyksiin alta.
Yhdistelylaina: mistä on kyse?
Yhdistelylaina on lainamuoto, joka on tarkoitettu nimensä mukaisesti lainojen yhdistämiseen. Yhdistelylaina muistuttaa ominaisuuksiltaan suuresti tasaerissä maksettavaa kulutusluottoa tai joustoluottoa, mutta toisin kuin nämä edellä mainitut lainat, jotka on suunnattu kulutukseen, yhdistelylainaan liittyy varsin mielenkiintoinen piirre, joka erottaa sen merkittävällä tavalla kaikista muista lainoista.
Yhdistelylaina ei nimittäin ole kulutukseen suunnattu luotto. Yhdistelylainan tarkoituksena on nimensä mukaisesti yhdistää vanhat lainat, jolloin tämän uuden lainan avulla vanhat lainat maksetaan alta pois.
Miten yhdistelylainaa haetaan?
Yhdistelylainaa varten hakijan tulee merkitä huolellisesti ylös kaikki ne vanhat lainat, jotka uudella yhdistelylainalla halutaan maksaa pois. Tätä kautta yhdistelylainaa tarjoavat luotonmyöntäjät pystyvät näkemään, että lainan tarkoituksena on yhdistää vanhat lainat ja maksaa ne alta pois uudella lainalla.
Yhdistelylainaa voi hakea kyseistä lainaa tarjoavan luotonmyöntäjän sivuilta seuraavaan tapaan:
1. Laske lainalaskurin avulla tarvittava lainasumma.
2. Täytä hakulomake ja merkitse hakemuksen kaikki ne vanhat lainat, jotka haluat uuden yhdistelylainan avulla yhdistää.
3. Tarkista, että kaikki täytetyt tiedot ovat oikein ja lähetä hakemus.
4. Hakemus pyritään käsittelemään luotonmyöntäjästä riippuen mahdollisimman nopeasti, jonka jälkeen vastaanotat lainatarjouksen (tai tarjoukset, jos olet hakenut lainaa vertailusivuston kautta).
5. Hyväksy haluamasi lainatarjous.
6. Rahat siirretään tilillesi mahdollisimman nopeasti hyväksytyn lainapäätöksen jälkeen, parhaimmillaan jopa saman vuorokauden aikana.
7. Maksa edelliset lainasi pois uudella lainalla.
Kannattaako yhdistelylainojen vertailu ja kilpailutus?
Kuten minkä tahansa muunkin lainan, myös yhdistelylainan vertailu ja kilpailuttaminen on ehdottoman tärkeä askel, jota ei kannata koskaan unohtaa. Monet suuntaavat heti omaan pankkiinsa tai tarttuvat ensimmäiseen parhaalta kuulostavaan tarjoukseen, mutta todellisuudessa vertailun ja kilpailutuksen avulla lainan kuluissa ja koroissa voi säästää kymmenistä euroista jopa satoihin euroihin.
Sen sijaan, että lähtisit vertailemaan lainoja yksitellen lähettelemällä lukuisia hakemuksia eri pankeille ja luotonmyöntäjille, tänä päivänä verkossa toimii toinen toistaan tehokkaampia vertailu- ja kilpailutussivustoja, jotka tekevät koko homman puolestasi. Tällä tapaa voit parhaimmassa mahdollisessa tilanteessa vastaanottaa lukuisia lainatarjouksia usealta eri luotonmyöntäjältä ja pankilta vain yhdellä hakemuksella.
Lainojen kilpailutus auttaa myös selvittämään, mitkä tulevan lainasumman todelliset kulut tulevat olemaan. Tänä päivänä pelkkä luotonmyöntäjien sivuilla surffailu ei nimittäin auta selvittämään lainasumman tarkkaa korkoa, sillä se määräytyy aina hakijan profiilin ja maksykyvyn mukaan. Tämän vuoksi lähes kaikki luotonmyöntäjät ja pankit ilmoittavatkin korkonsa hyvin ympäripyöreästi, esimerkiksi välillä 5–15 %, joten oman lainasumman korko voi olla mitä tahansa tämän asteikon väliltä.
Ainoa mahdollisuus oman korkoprosentin täsmälliseen määrittelyyn onkin lainojen kilpailutus. Et siis pelkästään löydä kilpailutuksen avulla markkinoiden edullisinta korkoa, mutta kykenet samalla selvittämään, minkä lainatarjoukset ehdot ovat parhaimmat ja miten ne soveltuvat omaan tarpeeseesi.
Mitä hyötyä yhdistelylainasta on?
Lainojen yhdistäminen voi tuoda taloudelliseen elämään useita eri hyötyjä. Ensinnäkin on todennäköisempää, että pystyt noudattamaan paremmin lainan kuukausieriä ja viimeisiä eräpäiviä, kun sinulla on maksettavanasi vain yksi laina kolmen tai neljän lainan sijasta. Monesti näissä lainoissa eräpäivät poikkeavat toisistaan, joten saat olla alituiseen kirjautumassa verkkopankkiin ja tarkistamassa, milloin mikäkin lasku tulee maksaa.
Lisäksi yksi kuukausierä auttaa sinua suunnittelemaan kuukausittaisia tulojasi ja menojasi paljon helpommin. Kun muiden menojen ja laskujen ohella sinulla on maksettavanasi pelkästään yhden lainan lyhennys, kuukauden budjetti on tällöin paljon helpompaa suunnitella. Tämä auttaa suuresti esimerkiksi tilanteessa, jossa sinun tulee säästää esimerkiksi tulevaa lomamatkaa varten.
Kaikkein tärkein ja rahanarvoisin yhdistelylainan etu on kuitenkin ehdottomasti se säästö, jota lainojen yhdistämisestä sinulle kertyy. Yhdistelylaina nimittäin estää usemmasta lainasta kertyvien korkojen ja kulujen kustannukset. Toisin sanoen, jos sinulla olisi maksettavanasi kolme eri lainaa, maksaisit jokaisesta lainasta koron lisäksi muita mahdollisia kuluja, kuten tilinhoitomaksua, laskutuskulua ja muita palvelumaksuja. Kun yhdistät vanhat lainasi yhteen uuteen lainaan, sinulle jää loogisesti enää maksettavaksi tasan yhden lainan korot ja kulut.
Yhdistelylainan kanssa kannattaa kuitenkin olla hyvin varovainen, sillä tilillä polttelevat rahat voivat helposti kadota aivan muualle kuin edellisten lainojen maksuun. Hae siis yhdistelylainaa vain silloin, kun olet varma, että tulet maksamaan sillä edelliset velkasi pois!